Кредит – это форма проявления кредитных отношений. Эти отношения основываются на движении особенного вида капитала – это ссудный капитал. Кредит определяет экономические отношения между кредитором и заемщиком, которые возникают при оформлении кредита, получении займов, пользовании этими денежными средствами и их возвращении.
Кредитом называется ссуда в денежной или товарной формах на условиях возвращения и, как правило, с выплатой процента.
Кредит предоставляется банком или другой кредитной организацией в пользование и юридическим, и физическим лицам на конкретно оговоренный срок и под проценты.
В рыночных экономических отношениях основная форма кредита – это банковский кредит. Осуществление кредитования как субъектов, так и граждан – одна из наиважнейших функций банков как специальных кредитных учреждений.
Банковские кредиты – необходимый инструментарий для стимулирования экономики, без которого невозможна успешная работа товаропроизводителей, а также механизмы поддержки спроса у потребителей.
Банковский кредит носит коммерческую направленность. Цель деятельности банковского учреждения в процессе кредитования – это получение максимального дохода.
Направленность на доходы определяет главную линию экономического поведения банковских учреждений как при приобретении кредитных ресурсов, так и при продаже кредитных ресурсов своим клиентам.
Банки могут предоставить кредиты, основываясь на принципах, предопределяющих реализацию друг друга. Речь идет об обеспеченности, возвратности ссуженной стоимости, срочности, платности и целевом характере.
Для оформления кредита необходимо сообщать целевое назначение конкретного займа – это основная предпосылка для того, чтобы обеспечить интересы обеих сторон при кредитовании. Заемщик полностью осознает и четко сообщает цель, на которую он хочет получить кредит. Эта цель согласовывается обеими сторонами, вступающими в кредитные отношения.
Кредитные операции содержат в себе самую большую угрозу для банков – риски невозвращения займов. Именно потому банки при кредитовании вынуждены принимать меры по сведению к минимуму кредитных рисков и тщательно проверять кредитоспособность заемщиков; требуют особенного обеспечения займов или то, что гарантирует их возврат.
Полная стоимость кредита складывается из платежей заёмщика согласно кредитному договору, размеры и время уплаты которых оговариваются четко на момент его заключения, – вычисляются в процентах годовых.
Кредитные организации обязаны доводить до заёмщиков информацию о величине полной стоимости кредита до того, как договор составлен и подписан. При оформлении кредитов банки должны заранее предоставить клиенту полную информацию о том, из чего будет складываться сумма каждой выплаты.
Конкуренцией среди банков объясняется появлением новых кредитных предложений и облегчением условий для предоставления кредитов. Улучшение уровня жизни будет неуклонно провоцировать рост кредитов.